משכנתא - אפשר לקבל רק בבנק? רבים נוטים לחשוב שמשכנתא לוקחים רק דרך הבנק, אבל למעשה, קיימים היום גם גופים חוץ-בנקאיים שמעניקים הלוואות גדולות וארוכות טווח לרכישת נכס. מתי נכון להשתמש במימון חוץ בנקאי? מה צריך לקחת בחשבון לפני שפונים לשם? בניגוד לבנקים, חברות הביטוח וחברות מימון אחרות אינן כפופות לנהלי בנק ישראל ולכן לא נכללים תחת ההגבלות של בנק ישראל. כך למשל אפשר לקבל במימון חוץ בנקאי מימון של עד 85% לרכישת דירה, כולל האפשרות לקבל יותר מ-50% לרכישת דירה שנייה. בדומה לכך, ובניגוד להגבלה של בנק ישראל, אפשר לקחת משכנתא על דירה אחת לרכישת דירה אחרת. לעיתים הבנקים לא מאשרים הלוואות מסיבות שלא קשורות להנחיות בנק ישראל, אלא למצב הפיננסי של הלווה, כמו במצב שאחד מהלווים הפסיק לעבוד, ירד ביכולת ההשתכרות או שחלה הידרדרות במצבו הרפואי. במקרים אחרים הסיבות לסירוב לא קשורות ללווה אלא לבעיות ברישום הנכס. במקרים כאלה יכול להיות מצב שחברות המימון החוץ-בנקאי יאפשרו לקחת את ההלוואה. החיסרון המרכזי במימון החוץ-בנקאי הוא גובה הריביות. לרוב הריבית גבוהה יותר מהריביות בבנקים, ולכן העדיפות הראשונה והזולה יותר היא משכנתא בבנק. גם פריסת ההלוואה שונה, ובעוד שבבנקים ניתן לקחת משכנתא ל-30 שנה, במימון חוץ-בנקאי בדרך כלל מספר השנים נמוך יותר (ועדיין גבוה יותר מהלוואות רגילות). אם כן, ישנם שני מקרים מרכזיים שבהם נפנה למימון חוץ-בנקאי: 1. כאשר הפרופיל הפיננסי של הלווה "בעייתי" מבחינת הבנק, אך צפוי להשתפר בטווח הקרוב, ובעוד שנה שנתיים יוכל בסבירות גבוהה לעבור למערכת הבנקאית בריבית טובה יותר. במקרה כזה אפשר לקחת משכנתא חוץ-בנקאית, וכשהמצב ישתפר לקחת במקומה משכנתא בבנק. 2. כאשר יש צורך במשכנתא שחורגת מאחוז המימון שבנק ישראל מאפשר. כך למשל ניתן להשלים משכנתא בנקאית של 75% מימון ולקחת עוד עשרה אחוזים במימון חוץ בנקאי, עד ל-85% מימון. כמו כן, מי שרוצה למנף את דירתו לצורך רכישה של דירה נוספת יוכל לבצע את המינוף דרך מימון חוץ-בנקאי. בקצרה, אלה היתרונות של מימון חוץ- בנקאי